Caso 1 · Autónomo construcción tras 2008
Perfil: hombre 52 años, construcción, autónomo desde 1998. Acumuló 187.000 € en deudas tras la crisis de 2008: préstamos ICO, deuda con proveedores, IVA atrasado, IRPF.
Reto: 28.000 € eran con Hacienda y Seguridad Social. La AEAT inicialmente se opuso a la exoneración.
Estrategia: presentación de concurso voluntario sin masa (no había patrimonio), invocación del art. 489 TRLC para exonerar 20.000 € de deuda pública (10k IVA + 10k IRPF) y plan de pagos a 5 años con la AEAT por los 8.000 € restantes de Seguridad Social.
Resultado: auto de exoneración firme en 7 meses. Deudas privadas (159.000 €) totalmente canceladas. Deuda pública reducida a 8.000 € en plan de pagos asumible. Cliente recuperó capacidad económica y volvió a trabajar como autónomo.
Caso 2 · Empleada con tarjetas revolving
Perfil: mujer 38 años, empleada en empresa de servicios. Salario 1.450 €/mes. Acumuló 67.000 € entre 6 tarjetas revolving (WiZink, Carrefour Pass, El Corte Inglés Card, BBVA Aqua, Cetelem, Cofidis) más 4 microcréditos rápidos.
Reto: deuda dispersa con TAEs entre 22% y 28%. Embargos sobre salario activos.
Estrategia: antes del concurso, demanda de nulidad por usura contra las 6 tarjetas (Ley Azcárate 1908 + jurisprudencia STS 4 marzo 2020). 4 sentencias firmes declaran la nulidad y reducen la deuda real a 12.000 € (capital efectivamente dispuesto sin intereses usurarios). Concurso simplificado por importe restante.
Resultado: recobro de 18.500 € en sentencias firmes (banco devolvió intereses cobrados). 12.000 € restantes exonerados en EPI inmediata (4 meses). Cliente acabó con +18.500 € en bolsillo y 0 € de deuda.
Caso 3 · Pareja joven con hipoteca al día
Perfil: matrimonio 34 y 32 años, dos hijos menores. Hipoteca 165.000 € al día. Deudas adicionales: 42.000 € en préstamo coche, tarjetas y un microcrédito por reforma.
Reto: querían mantener la vivienda. Capacidad de pago para hipoteca pero no para los 42.000 € adicionales.
Estrategia: 2ª Oportunidad con plan de pagos. Solo el cónyuge titular de las deudas no hipotecarias inició el procedimiento. La hipoteca, al estar al día, se mantuvo intacta. Las 42.000 € de deudas adicionales se exoneraron tras plan de pagos de 5 años (300 €/mes).
Resultado: mantuvieron la vivienda. Las deudas accesorias se cancelaron tras 5 años de plan de pagos cumplido. La pareja recuperó tranquilidad económica con cuota total mensual asumible.
Caso 4 · Administrador de pyme cerrada
Perfil: hombre 47 años, administrador único de SL del sector hostelero. Empresa cerrada en 2024 con concurso liquidatorio. Deudas personales: 95.000 € por avales personales prestados a la empresa, más deuda con AEAT por derivación de responsabilidad subsidiaria.
Reto: deuda mixta privada (avales) y pública (derivación AEAT). Riesgo de calificación culpable bloqueada por concurso fortuito.
Estrategia: primero, defensa exitosa de la calificación concursal (concurso fortuito, art. 442 TRLC). Sin culpabilidad declarada, vía libre para 2ª Oportunidad personal. Segundo, presentación de EPI con plan de pagos de 5 años por la deuda pública restante (15.000 € tras aplicar el límite del art. 489 TRLC).
Resultado: 80.000 € de avales personales totalmente exonerados. Deuda pública reducida a 15.000 € en plan de pagos. Cliente liberado del peso de la pyme cerrada y comenzó nueva actividad por cuenta ajena.
Caso 5 · Jubilado con avales hijos
Perfil: hombre 71 años, pensionista 1.200 €/mes. Avaló a su hijo en hipoteca 220.000 €. El hijo entró en paro y dejó de pagar. El banco ejecutó al avalista. Deuda residual tras subasta: 73.000 €.
Reto: jubilado sin patrimonio, salvo pensión inembargable (mínimo SMI). Deuda muy alta. Sentimiento de culpa por haber firmado el aval.
Estrategia: concurso de persona física sin masa con EPI inmediata. Sin patrimonio que liquidar, plan de pagos también imposible (la pensión es inembargable). Argumentación: deudor de buena fe (avaló por hijo, no por interés propio), ningún antecedente concursal, total cooperación.
Resultado: EPI inmediata firme en 5 meses. 73.000 € de deuda totalmente cancelados. Cliente recuperó tranquilidad con su pensión.
Patrones y conclusiones
Cinco patrones se repiten en los casos resueltos:
- El perfil más habitual es persona de 35-55 años con deudas mixtas privadas y públicas entre 50.000 y 250.000 €.
- La estrategia ganadora casi siempre incluye un análisis previo de nulidad de productos abusivos antes del concurso.
- Los plazos reales oscilan entre 4 y 9 meses para EPI con o sin masa.
- El mantenimiento de vivienda es viable en la mayoría de casos con hipoteca al día.
- El factor decisivo es la calidad de la documentación y la cooperación del deudor con la AC.
Si tu caso encaja con alguno de estos perfiles, agenda una consulta gratuita y diseñamos la estrategia óptima para ti.