Exa Jurídico
+34 639 60 66 01
Ley de Segunda Oportunidad en España.
Cancelación judicial de deudas para particulares, autónomos y exempresarios sobreendeudados en toda España. Frenamos los embargos, paralizamos las llamadas de los acreedores y tramitamos el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI) ante el Juzgado de lo Mercantil competente — para que puedas empezar de cero, legalmente y sin secuelas.
Resumen rápido
La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo del Texto Refundido de la Ley Concursal (RDLeg 1/2020), reformado por la Ley 16/2022, que permite a particulares, autónomos y exempresarios cancelar judicialmente sus deudas obteniendo el BEPI. En Exa Jurídico la tramitamos al 100 % por videollamada, con primera consulta gratuita en 24 horas.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
El BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho) es la resolución del Juzgado de lo Mercantil que cancela las deudas pendientes del deudor de buena fe tras un procedimiento concursal o un plan de pagos, permitiendo borrar de ASNEF, frenar embargos y reiniciar la actividad económica. Lo regulan los artículos 486 a 502 del Texto Refundido de la Ley Concursal tras la reforma de la Ley 16/2022.
Citar este contenido
https://exajuridico.com/ley-segunda-oportunidad/Calcula cuánta deuda podrías cancelar.
Test orientativo en 4 preguntas basado en la Ley 16/2022 de Segunda Oportunidad. Sin coste, sin compromiso, sin dejar tus datos hasta que veas el resultado.
Qué es la Ley de Segunda Oportunidad de verdad.
Sin promesas imposibles. Sólo lo que dice la ley y nuestra experiencia aplicándola.
La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo legal que permite a personas físicas —particulares, autónomos y exempresarios— cancelar judicialmente sus deudas cuando ya no pueden pagarlas. Está regulada en el Texto Refundido de la Ley Concursal (Real Decreto Legislativo 1/2020), con la reforma profunda introducida por la Ley 16/2022 de 5 de septiembre, que traspuso la Directiva (UE) 2019/1023 sobre reestructuración e insolvencia.
El procedimiento central se llama Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI). Se tramita ante el Juzgado de lo Mercantil (en Málaga, el Juzgado de lo Mercantil de Málaga) y, cuando se concede, declara judicialmente que las deudas que no se han podido pagar quedan canceladas. Sin pagos ocultos, sin condiciones opacas.
Tras la reforma de 2022 hay dos grandes novedades: (1) se puede solicitar sin liquidar el patrimonio previamente, con plan de pagos, y (2) se pueden exonerar parcialmente las deudas con Hacienda y Seguridad Social hasta un límite legal (en la práctica ~10.000 € por organismo).
A quién está pensada.
Particulares, autónomos y exempresarios. No es para empresas (esas van a concurso de acreedores).
- Particulares asalariados con tarjetas, préstamos, micropréstamos, avales personales y deudas con bancos o financieras que ya no pueden atender.
- Autónomos con deudas del negocio: proveedores, Hacienda, Seguridad Social y créditos personales.
- Exempresarios que avalaron con su patrimonio personal un préstamo a su SL y quedaron atrapados cuando la empresa cerró.
- Personas que firmaron como avalistas de familiares o socios y se encuentran respondiendo con su propio patrimonio.
Requisitos generales (aplicados por el juzgado de oficio):
- Situación de insolvencia actual o inminente.
- Actuar de buena fe (no haber incumplido intencionadamente).
- No haber sido condenado por delitos contra el patrimonio, falsedad, Hacienda o Seguridad Social en los 10 años anteriores.
- No haber obtenido exoneración en los 5 años previos (plazo ampliable según caso).
Cinco fases, un objetivo: la exoneración.
Consulta gratuita
Análisis del caso en 20 minutos: deudas, ingresos, patrimonio, avales. Te decimos si encaja y te damos estimación de plazo y coste.
Recopilación documental
Reunimos nóminas, contratos de préstamo, tarjetas, extractos, declaraciones de renta, Hacienda y Seguridad Social. Preparamos la masa pasiva.
Solicitud al Juzgado de lo Mercantil
Presentamos telemáticamente la solicitud de concurso y BEPI. A partir de este momento se paralizan embargos y ejecuciones en curso.
Administración concursal
El juzgado nombra un administrador concursal que verifica la masa pasiva y el comportamiento del deudor. Respondemos a sus requerimientos.
Exoneración y limpieza de ficheros
El juzgado dicta auto de exoneración. Solicitamos la salida de ASNEF, Badexcug y demás ficheros de morosos. Recuperas vida financiera.
Qué deudas sí se cancelan · qué deudas no.
La información que casi nadie explica con claridad antes de firmar la hoja de encargo.
| Tipo de deuda | ¿Se puede cancelar? | Detalle |
|---|---|---|
| Préstamos personales | Sí, 100% | Bancos, financieras, microcréditos, préstamos rápidos. |
| Tarjetas de crédito | Sí, 100% | Saldos revolving, descubiertos, renting de tarjeta. |
| Deuda con proveedores | Sí, 100% | Facturas impagadas de la actividad de autónomo o sociedad. |
| Avales bancarios | Sí, 100% | Responsabilidad personal por avalar préstamos a terceros o sociedades. |
| Deuda con Hacienda (AEAT) | Parcial — hasta 10.000 € | Tras Ley 16/2022: exoneración parcial hasta el umbral legal por organismo. |
| Deuda con Seguridad Social | Parcial — hasta 10.000 € | TGSS: exoneración parcial en los mismos términos. |
| Hipoteca vivienda habitual | Caso a caso | Posible mantenerla al corriente o entrar en la masa. Estrategia según valor y capacidad. |
| Pensión de alimentos | No | Deudas de alimentos quedan fuera — son créditos contra la masa no exonerables. |
| Responsabilidad civil por delito | No | Condenas por delito doloso con indemnización quedan fuera del BEPI. |
| Multas penales | No | Las multas firmes por delito no entran en la exoneración. |
¿Tu deuda viene de revolving o microcréditos?
Es posible que parte de esa deuda sea NULA por usura antes de exonerarla. Si la nulidad se declara, no hay nada que exonerar: la deuda desaparece y, en muchos casos, el banco te tiene que devolver dinero. Reclamar antes del concurso reduce el importe a exonerar y, a veces, evita el procedimiento concursal entero.
Si tienes tarjetas con TAE > 20%, microcréditos online (Vivus, Wandoo, Cofidis, Cetelem) o hipoteca con IRPH, calcula primero cuánto puedes recuperar y luego decidimos qué hacer con la deuda restante.
Calcular cuánto recupero Ver reclamaciones bancarias- Tarjeta revolving WiZink, BBVA Aqua, Carrefour Pass
Recobro típico: 3.000 - 15.000 € - Microcrédito Vivus, Wandoo, Creditea
Recobro típico: 1.500 - 6.000 € - Hipoteca con IRPH no transparente
Recobro típico: 12.000 - 40.000 € - Gastos hipoteca / cláusula suelo
Recobro típico: 1.500 - 9.000 €
Reclamación bancaria + 2ª Oportunidad combinadas: estrategia legal completa para salir de las deudas.
Plazos y precio — sin letra pequeña.
Duración
El procedimiento suele durar entre 6 y 14 meses, contados desde la presentación de la solicitud hasta el auto de exoneración. Depende del volumen de acreedores, de si hay oposición y de la carga de trabajo del juzgado.
Costes
- Honorarios Exa Jurídico: presupuesto cerrado por escrito al inicio, adaptado a la complejidad del caso (número de acreedores, activos, existencia de deudas públicas). Sin sorpresas ni bolsas de horas.
- Tasas judiciales: 0 € para personas físicas (exentas desde la reforma).
- Honorarios del administrador concursal: los fija el arancel (Real Decreto 1860/2004 y normativa posterior) según masa activa y pasiva. En casos sin masa suelen ser modestos.
- Publicaciones y certificaciones: gastos registrales y del Boletín Oficial del Estado (BOE) de cuantía reducida.
En la primera consulta te damos un rango realista de coste total y plazos. Si tras revisar el caso no cumples los requisitos, te lo decimos y no te cobramos por averiguarlo.
Las normas bajo cada procedimiento.
10 clientes 5 estrellas — todos por Segunda Oportunidad.
Puntuación media 5,0 / 5 verificada por Trustindex. Todas son personas reales que resolvieron su Segunda Oportunidad con nosotros.
Fantástico despacho para quienes buscan acogerse a la Segunda Oportunidad. Siempre informado y acompañado. Resultado excelente.
Muy agradecida con este despacho. Trato humano, seguimiento constante y exoneración conseguida. Un apoyo fundamental en todo el proceso.
Excelente opción si buscas acogerte a la segunda oportunidad. Profesionales, transparentes y muy efectivos.
Despacho recomendable al 100%. Atención cercana, profesionalidad y un resultado que me cambió la vida.
Un apoyo imprescindible. Llevaron mi procedimiento de Segunda Oportunidad con gran eficacia.
Despacho altamente recomendable. Me mantuvieron informada en todo momento y gestionaron mi exoneración con profesionalidad.
Lo que más nos preguntan.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
Es un mecanismo legal que permite a particulares y autónomos cancelar total o parcialmente sus deudas cuando no pueden hacerles frente, siempre que cumplan los requisitos legales. Su objetivo es permitir empezar de nuevo sin cargas económicas imposibles. Está regulada en el Texto Refundido de la Ley Concursal (RDLeg 1/2020) con la reforma de la Ley 16/2022.
¿Puedo cancelar todas mis deudas, incluidas Hacienda y Seguridad Social?
En muchos casos se puede cancelar hasta el 100% de las deudas. Tras la Ley 16/2022 también se pueden exonerar parcialmente deudas con la AEAT y la TGSS dentro de los límites legales (aproximadamente 10.000 € por organismo). Cada caso se analiza de forma individual.
¿Qué requisitos debo cumplir?
Ser insolvente (no poder pagar las deudas), actuar de buena fe, no haber sido condenado por determinados delitos económicos en los 10 años anteriores y no haber utilizado la ley de forma fraudulenta ni haber obtenido exoneración reciente.
¿Pueden embargarme mientras tramito el procedimiento?
Cuando el procedimiento está correctamente iniciado, se pueden paralizar embargos y ejecuciones en curso. Por eso es fundamental actuar cuanto antes con asesoramiento legal especializado.
¿Pierdo mi vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad?
No necesariamente. Depende de si es vivienda habitual, si existe hipoteca y del valor del inmueble. En muchos casos se puede conservar la vivienda habitual o tomar decisiones estratégicas para minimizar el impacto.
¿Qué pasa con los avales y préstamos personales?
Los préstamos, avales y tarjetas de crédito entran plenamente en el procedimiento. Si se concede la exoneración, esas deudas quedan canceladas legalmente al 100%.
¿Cuánto dura el procedimiento?
Entre 6 y 14 meses aproximadamente. Depende del número de acreedores, la existencia de deudas públicas, si hay oposición y la carga del juzgado de lo Mercantil.
¿Apareceré en ficheros de morosos?
Durante el procedimiento puedes aparecer. Una vez conseguida la exoneración firme, se puede solicitar la eliminación de ASNEF, Badexcug y demás ficheros para recuperar vida financiera.
Qué cambió con la Ley 16/2022.
La reforma de septiembre de 2022 transpuso la Directiva (UE) 2019/1023 y modificó profundamente el procedimiento. Conviene entender qué cambió porque muchos consejos antiguos ya no aplican.
| Aspecto | Antes (Ley 25/2015) | Después (Ley 16/2022) |
|---|---|---|
| Acuerdo extrajudicial de pagos (AEP) | Obligatorio antes del concurso | Eliminado en la mayoría de los casos |
| Mediador concursal | Obligatorio | Suprimido como figura previa |
| Plan de pagos | Obligatorio a 5 años | Opcional. Exoneración inmediata posible si concurren requisitos |
| Deuda con Hacienda y Seguridad Social | No exonerable | Exonerable parcialmente con límite (≈10.000 € por organismo) |
| Concurso sin masa | Trámite complejo | Procedimiento exprés (4-8 meses) si no hay patrimonio que liquidar |
| Procedimiento especial microempresas | No existía | Libro Tercero TRLC. Procedimiento ágil para autónomos y micropymes |
| Plazo medio | 14-24 meses | 6-14 meses (4-8 si concurso sin masa) |
| Vivienda habitual | Liquidación habitual | Mayor margen para conservarla bajo determinados supuestos |
La reforma no solo simplifica trámites: cambia la economía del procedimiento. Hoy la mayoría de casos con buena fe, sin patrimonio y con clasificación correcta de deudas se resuelven en menos de un año. Lo que sigue marcando la diferencia es la calidad del trabajo previo: clasificación de deudas, documentación bancaria, argumentación de la buena fe y elección entre concurso ordinario, concurso sin masa o procedimiento especial microempresas.
Escenarios reales que llegan al despacho.
Anonimizados a partir de casos cerrados. La estructura, no la persona, es lo importante.
Autónomo con deuda mixta personal y profesional
Autónomo de hostelería con 145.000 € de deuda repartida entre la TGSS, hipoteca personal, dos avales firmados a la sociedad y tres créditos al consumo. Sin patrimonio realizable. Tras análisis se elige concurso sin masa con exoneración integral excepto el límite de crédito público. Plazo total: 7 meses. Deuda cancelada: ~127.000 €.
Particular sobreendeudado con tarjetas revolving
Persona física asalariada con 38.000 € repartidos entre cinco tarjetas revolving y dos microcréditos. Antes de presentar el expediente se reclama la nulidad por usura de las revolving, recuperando parte del capital pagado. La deuda restante se exonera en concurso sin masa. Plazo: 6 meses. Patrimonio conservado: vivienda habitual con hipoteca al corriente.
Pareja con vivienda y deuda Hacienda
Matrimonio con vivienda habitual hipotecada (cuota al día), 62.000 € de deuda Hacienda derivada de actividad cesada y 18.000 € de préstamo personal. Se solicita exoneración con conservación de vivienda. Hacienda se exonera hasta el umbral legal; el resto se incluye en plan de pagos. Vivienda conservada.
Empresa que cierra y arrastra avales del administrador
Administrador único de SL cerrada por concurso. Ha firmado avales personales por 240.000 €. Sin patrimonio. Se documenta la buena fe (insolvencia por causa externa, sin operaciones perjudiciales en los dos años anteriores) y se obtiene la exoneración integral de los avales. Plazo: 11 meses.
Estos casos son ilustrativos. Cada expediente requiere análisis individual: el resultado depende de la clasificación correcta de las deudas, la prueba de buena fe y la elección del procedimiento adecuado.
Sigue por tu situación.
Cada situación tiene matices propios. Estas guías profundizan en los puntos que más se preguntan.
Requisitos y errores que excluyen
Los 4 requisitos legales del BEPI con artículo del TRLC y los errores que más rechazos provocan.
Ver requisitos exactos →Para autónomos
Caso específico de autónomos: deuda profesional + personal, avales, concurso sin masa y errores típicos.
Ver guía autónomos →Concurso sin masa
El procedimiento exprés (4-8 meses) cuando ya no hay patrimonio que liquidar. Cuándo aplica.
Ver concurso sin masa →Deudas con Hacienda y Seguridad Social
Tratamiento del crédito público en el BEPI tras la Ley 16/2022: umbrales, casos prácticos y estrategia para la deuda no exonerada.
Ver deudas con Hacienda y SS →Vivienda, coche y bienes
Qué pasa con tu patrimonio: vivienda habitual, vehículo, ahorros, herencias y gananciales. Plan de pagos vs liquidación.
Ver vivienda y bienes →Cancelar deudas
Qué deudas se eliminan, el procedimiento paso a paso y qué pasa con tu vivienda y tu nómina.
Ver cómo cancelar deudas →Exoneración del pasivo insatisfecho (EPI)
El mecanismo legal de la cancelación: modalidades con plan de pagos o liquidación, alcance y requisitos.
Ver qué es el EPI →Precio y honorarios
Cuánto cuesta acogerse: honorarios de abogado y procurador, pago a plazos y justicia gratuita. Valoración por 29,90 €.
Ver precio →Parar embargos
Cómo paraliza el procedimiento los embargos de nómina, cuenta y vivienda, y qué parte del sueldo es inembargable.
Ver cómo parar un embargo →Salir de ASNEF y morosos
Cómo salir de ASNEF y de las listas de morosos cancelando la deuda de raíz con la Segunda Oportunidad.
Ver cómo salir de ASNEF →Otras áreas mercantiles en Málaga.
Casi siempre el asunto que llega al despacho cruza varias áreas. Esto es lo que tambien cubrimos:
Abogados mercantiles en Málaga
Pagina pilar: vision global del despacho y todas las áreas.
Ver pagina pilar →Responsabilidad de administradores
Calificacion culpable y deudas exigibles.
Ver responsabilidad de administradores →Impugnación de acuerdos
Si la insolvencia parte de un conflicto societario.
Ver impugnación de acuerdos →¿Quieres hablar 30 min con un abogado primero?
30 minutos con un abogado del despacho · 29,90 € · Videollamada o llamada, tú eliges · reserva en menos de 24 h hábiles. Si luego contratas un servicio completo, se descuenta.
Reservar 30 min · 29,90 €Pago seguro con Stripe · Factura con IVA · Ver cómo funciona
Descarga la Guía completa de la Ley de Segunda Oportunidad 2026.
Todo lo que necesitas saber para cancelar tus deudas judicialmente, con los datos legales reales del Código Civil, el TRLC y la Ley 16/2022 — sin lenguaje vacío y sin captación agresiva.
- ✓Requisitos exactos del art. 487 TRLC
- ✓Tabla qué deudas se cancelan y cuáles no
- ✓Procedimiento paso a paso · 8 fases
- ✓Plazos reales 2026 · 6-14 meses
- ✓Honorarios de mercado desglosados
- ✓10 errores que invalidan el BEPI
- ✓Checklist de documentación
- ✓Plantilla carta a acreedores
Redactada por Exa Jurídico. Última actualización: enero 2026 · refleja la reforma Ley 16/2022.
¿Tienes deudas que ya no puedes pagar?
Primera consulta gratuita, sin compromiso. Te decimos en 20 minutos si cumples los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad y qué coste total esperar. Respuesta en menos de 24 horas.
Ley de Segunda Oportunidad por ciudad
Cancelamos deudas con la Ley de Segunda Oportunidad 100% online en toda España. Estas son nuestras páginas por ciudad:
- Segunda Oportunidad en Madrid
- Segunda Oportunidad en Barcelona
- Segunda Oportunidad en Valencia
- Segunda Oportunidad en Sevilla
- Segunda Oportunidad en Bilbao
- Segunda Oportunidad en Zaragoza
- Segunda Oportunidad en Murcia
- Segunda Oportunidad en Alicante
- Segunda Oportunidad en Málaga
- Segunda Oportunidad en Las Palmas
- Segunda Oportunidad en Tenerife
- Segunda Oportunidad en A Coruña
- Segunda Oportunidad en Gijón
- Segunda Oportunidad en Oviedo
- Segunda Oportunidad en Santander
- Segunda Oportunidad en Valladolid
- Segunda Oportunidad en Vigo