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Cancelar deudas con la Ley de Segunda Oportunidad.
Si debes más de lo que puedes pagar, la Ley de Segunda Oportunidad te permite cancelar tus deudas de forma legal y definitiva a través de la exoneración del pasivo insatisfecho. Te explicamos qué deudas se eliminan, cómo es el proceso y qué pasa con tu vivienda y tu nómina. Si quieres, valoramos gratis tu caso en menos de 24 horas.
Cancelar deudas por ley, no negociarlas.
No es una reunificación ni una quita pactada con el banco: es un mecanismo judicial.
Cancelar deudas con la Ley de Segunda Oportunidad significa obtener del juzgado la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI): una resolución que extingue legalmente las deudas que no puedes pagar. No dependes de que el acreedor acepte; lo concede el juez cuando se cumplen los requisitos.
El mecanismo está regulado en los artículos 486 a 502 del Texto Refundido de la Ley Concursal (RDLeg 1/2020), tras la reforma de la Ley 16/2022 que traspuso la Directiva (UE) 2019/1023. Está reservado a personas físicas: particulares y autónomos. No es para sociedades (esas van a concurso de acreedores).
La idea de fondo es sencilla y la reconoce la propia ley europea: una persona honesta pero insolvente tiene derecho a volver a empezar sin arrastrar una deuda impagable de por vida.
Qué deudas se pueden cancelar (y cuáles no).
La mayoría de la deuda ordinaria es exonerable. Hay excepciones tasadas.
Se pueden cancelar, con carácter general:
- Préstamos personales y créditos al consumo.
- Tarjetas de crédito y revolving.
- Microcréditos y créditos rápidos.
- Deudas con proveedores y suministradores (autónomos).
- Descubiertos, avales y fianzas personales.
- Parte de la deuda con Hacienda y la Seguridad Social (con límites legales, hoy en evolución por la jurisprudencia del TJUE de 2024 y del Tribunal Supremo de 2025).
No se cancelan normalmente: las deudas por alimentos, las derivadas de responsabilidad civil por delito, las multas penales y, en ciertos casos, los créditos con garantía real si decides conservar el bien hipotecado.
El procedimiento, paso a paso.
- Análisis de viabilidad. Revisamos deudas, ingresos y patrimonio para confirmar que cumples los requisitos (insolvencia, buena fe, pluralidad de acreedores).
- Solicitud al juzgado competente. Desde la reforma de 2022 ya no hace falta el acuerdo extrajudicial de pagos: se acude directamente al juzgado.
- Paralización de embargos e intereses. Con el procedimiento en marcha, las ejecuciones se suspenden y las deudas dejan de generar intereses.
- Liquidación o plan de pagos. O se liquida el patrimonio no necesario, o se aprueba un plan de pagos que permite conservar bienes (incluida, a menudo, la vivienda).
- Auto de exoneración. El juez dicta la cancelación de las deudas pendientes. Vuelves a empezar.
Cuánto tarda y qué pasa con tu casa y tu nómina.
Conservar patrimonio es posible; perderlo todo es un mito.
El procedimiento suele durar entre 6 y 14 meses según el juzgado, el número de acreedores y si hay oposición. Durante ese tiempo los embargos quedan paralizados.
Sobre tus bienes: tras la reforma de 2022 existe la exoneración con plan de pagos sin liquidación previa, pensada precisamente para no perder la vivienda habitual cuando la hipoteca está al corriente. La nómina tiene una parte legalmente inembargable (el salario mínimo y una escala protegida). Cada caso se diseña para proteger el máximo patrimonio posible.
Por qué hacerlo con Exa Jurídico.
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Lo que más nos preguntan.
¿Se pueden cancelar todas las deudas?
La mayoría de la deuda ordinaria (préstamos, tarjetas, microcréditos, avales) sí. Quedan fuera, con carácter general, los alimentos, la responsabilidad civil por delito y las multas penales. La deuda con Hacienda y Seguridad Social se exonera con límites, hoy en evolución por la jurisprudencia europea y del Tribunal Supremo.
¿Voy a perder mi casa o mi coche?
No necesariamente. Desde 2022 existe la exoneración con plan de pagos sin liquidar el patrimonio, que permite conservar la vivienda habitual si la hipoteca está al corriente. Se estudia caso a caso.
¿Saldré de ASNEF y de las listas de morosos?
Sí. Al cancelarse la deuda desaparece la causa de la inscripción, por lo que procede la baja de los ficheros de morosos.
¿Cuánto se tarda?
Entre 6 y 14 meses desde la solicitud hasta el auto de exoneración, según el juzgado y la complejidad del caso.
¿Cuánto cuesta cancelar mis deudas?
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¿Puedo cancelar deudas siendo autónomo?
Sí. La Ley de Segunda Oportunidad cubre a particulares y a autónomos; en el caso de los autónomos se incluyen tanto las deudas personales como las profesionales y los avales firmados. Tenemos una guía específica para autónomos.
¿Y si solo tengo una deuda grande con un único acreedor?
La ley exige pluralidad de acreedores (al menos dos). Si únicamente tienes un acreedor hay que estudiar la vía concreta; en la valoración te decimos qué opciones reales tienes en tu caso.
Sigue profundizando.
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